AMMATILLISTEN VASTUURISKIEN VAKUUTTAMINEN KANSAINVÄLISELLÄ VAKUUTUSOHJELMALLA - Tarkastelussa teknologiayritykset
Artikkelin kirjoittaja Emmi Hautakangas
Asiantuntijatyö on noussut yhä merkittävämpään rooliin yhteiskunnan digitalisoituessa ja automaation lisääntyessä. Globalisaatio on lisännyt yritysten toimintaa yhä kansainvälisemmäksi, ja sen vuoksi myös vakuuttaminen on monimutkaistunut, sillä vakuuttaessa kansainvälisesti toimivia yrityksiä vastuuriskien osalta, tulee ottaa huomioon yhtiön kaikkien toimintamaiden lainsäädännöt. Lisäksi suomalaisessa yhteiskunnassa teknologiayritykset ovat merkittävässä roolissa ja niiden vastuuvakuuttamisessa on omia erityispiirteitään, joten niitä on merkityksellistä tutkia vastuuvakuuttamisen kontekstissa.
Hautakangas syventyy gradussaan tarkastelemaan ammatillisten vastuuvakuutusten sisältöä, eri vastuuvakuutuslajien eroja ja kansainvälisten vakuutusohjelmien erilaisia rakenteita. Tutkimuksessa selvitetään, millaisia vakuutusohjelmia ammatillisille vastuuriskeille voidaan rakentaa, millaisia ammatillisia vastuuriskejä tutkimuksen kohteena olevat teknologiayritykset kohtaavat ja millaisia haasteita ja tulevaisuudennäkymiä ammatillisella vastuuvakuuttamisella on. Tutkimus suoritettiin kvalitatiivisella tutkimusotteella ja tutkimuksen empiria kerättiin kuudelta vakuutusalan asiantuntijalta.
Tutkimuksessa tunnistettiin, että teknologiayritykset kohtaavat toiminnassaan erityisesti kolmen tyyppisiä ammatillisia vastuuriskejä: sopimusrikkomuksiin, immateriaalioikeuksiin sekä sääntelyn (compliance) noudattamiseen liittyviä riskejä. Nämä riskit ovat tyypillisiä kansainvälisesti toimiville yrityksille, joiden liiketoiminta perustuu usein monimutkaisiin sopimusrakenteisiin ja innovatiiviseen teknologiaan.
Yritykset hallitsevat näitä riskejä rakentamalla kattavia vakuutusratkaisuja, joissa keskeisessä roolissa on niin sanottu Master-ohjelma. Tämä malli perustuu konsernin keskitettyyn vakuutukseen, jota täydennetään paikallisilla vakuutuksilla toimintamaiden lainsäädännön ja tarpeiden mukaisesti. Teknologiayrityksille on olemassa myös yhdistelmävakuutus, joka kattaa sekä ammatillisen vastuun että kyberriskit. Tällä yhdistelmävakuutuksella pyritään välttämään ongelmia esimerkiksi korvausvaiheessa, jos ammatillinen vastuu ja kybervakuutus ovat eri vakuuttajilla.
Tutkimuksessa nousi esiin myös FINC-lauseke (Financial Interest Clause), jota hyödynnetään erityisesti silloin, kun vakuutusturvaa halutaan laajentaa maihin, joissa ulkomaalaisen vakuuttajan suora toiminta ei ole sallittua. Lausekkeen avulla konserni voi varmistaa, että suoja kattaa myös näiden alueiden riskit.
Vaikka teknologiayrityksillä on käytössään monipuolisia vakuutusratkaisuja, tutkimuksessa tunnistettiin myös useita haasteita. Vakuutusehtojen laajuus, vakuutusten hinnoittelu ja saatavuus koettiin monissa tapauksissa ongelmallisiksi, erityisesti kansainvälisessä kontekstissa, jossa sääntely ja vaatimukset vaihtelevat markkina-alueittain.
Yksi Hautakankaan tutkimuksen keskeisistä havainnoista oli, että ammatilliset vastuuriskit koettiin teknologiayrityksissä yleisesti ottaen melko vähäisinä. Tämä perustui havaintoon, että kyseisistä riskeistä on viime vuosina esitetty vain vähän korvausvaatimuksia. Hautakangas kuitenkin huomauttaa, että tämä ei välttämättä heijasta riskien todellista tasoa, vaan voi kertoa esimerkiksi tehokkaasta riskienhallinnasta tai siitä, että vaateita ei ole vielä realisoitunut.
Tulevaisuuden näkymät alalla ovat osittain ristiriitaisia. Osa haastateltavista uskoo, että ammatilliset vastuuriskit tulevat korostumaan entisestään teknologian kehittyessä ja sääntely-ympäristön kiristyessä. Toiset taas arvioivat, että riskitaso säilyy maltillisena ja hallittavissa nykymuotoisin vakuutuksin.
Emmi Hautakangas, Liability Specialist, KTM, pureutui Tampereen yliopiston vakuutustieteen ja riskienhallinnan pro gradu -työssään ammatilliseen vastuuvakuuttamiseen kansainvälisessä kontekstissa, teknologiayritysten kautta.
Vakuutustiedon Kehittämissäätiö myönsi apurahan Hautakankaan pro gradu -tutkimukselle syksyllä 2023.
Hautakankaan tutkimuksen pysyvä osoite on
https://urn.fi/URN:NBN:fi:tuni-202405246273
